Le système de santé néerlandais est régulièrement classé parmi les meilleurs d’Europe par l’Euro Health Consumer Index. Il repose sur un modèle original qui le distingue à la fois des systèmes entièrement publics (comme en France ou au Royaume-Uni) et des systèmes purement privés : une assurance maladie obligatoire pour tous les résidents, gérée par des assureurs privés dans un cadre réglementaire strict défini par l’État. Pour l’expatrié qui s’installe à Amsterdam, comprendre ce fonctionnement est indispensable pour ne pas se retrouver sans couverture ni accès aux soins.
L’assurance maladie de base : obligatoire pour tous les résidents
La loi néerlandaise sur l’assurance maladie (Zorgverzekeringswet, Zvw) impose à toute personne résidant légalement aux Pays-Bas de souscrire une assurance maladie de base (basisverzekering) auprès d’un assureur privé agréé. Cette obligation s’applique dès l’inscription au registre de la population (BRP) de la mairie. La souscription doit intervenir dans les quatre mois suivant l’installation ; à défaut, les cotisations sont rétroactives à la date d’arrivée.
La prime mensuelle s’établit à environ 140 à 165 euros par adulte en 2024-2025, selon l’assureur choisi et le niveau de franchise sélectionné. La franchise annuelle obligatoire (eigen risico) est fixée à 385 euros en 2024. Cela signifie que les soins remboursés par l’assurance de base ne le sont qu’au-delà de ce montant annuel, à l’exception des consultations chez le médecin généraliste (huisarts) qui, elles, ne sont pas soumises à franchise. Il est possible d’augmenter volontairement la franchise jusqu’à 885 euros par an en échange d’une réduction de prime.
Les enfants de moins de 18 ans sont couverts gratuitement par l’assurance maladie de leurs parents, sans prime supplémentaire.
Ce que couvre l’assurance de base
L’assurance de base couvre un paquet de soins défini par le gouvernement : consultations chez le médecin généraliste, consultations chez les spécialistes (sur renvoi), hospitalisations, chirurgies, médicaments sur ordonnance, soins de maternité, soins dentaires pour les enfants jusqu’à 18 ans, certaines thérapies (orthophonie, diététique), et les soins médicaux d’urgence lors de séjours à l’étranger. Les soins optiques, les soins dentaires pour les adultes, la physiothérapie au-delà d’un nombre limité de séances et la médecine alternative ne sont généralement pas couverts par la police de base : ils requièrent la souscription d’une assurance complémentaire facultative (aanvullende verzekering), dont le coût varie de 10 à 50 euros supplémentaires par mois selon le niveau de couverture.
Choisir son assureur : les principaux acteurs du marché
Tous les assureurs agréés sont tenus d’accepter toute demande de souscription à l’assurance de base, quelle que soit l’état de santé du demandeur : c’est le principe d’acceptation universelle (acceptatieplicht). Les principaux assureurs présents sur le marché néerlandais sont Zilveren Kruis (groupe Achmea), CZ, VGZ, Menzis, DSW et ONVZ. Les offres sont comparables sur le plan des soins couverts — puisque le panier de base est défini par l’État — mais se différencient sur le niveau de service, les options complémentaires et la qualité du réseau de praticiens conventionnés. Un comparateur officiel est disponible sur le site zorgwijzer.nl, qui permet de comparer les primes, les franchises et les garanties des différentes polices.
Pour bénéficier d’une aide au paiement de la prime, les personnes à revenus modestes peuvent solliciter le zorgtoeslag (allocation santé), versé par le Belastingdienst (administration fiscale, belastingdienst.nl). Cette allocation mensuelle est calculée sur la base des revenus et peut atteindre plusieurs dizaines d’euros par mois.
Le médecin généraliste (huisarts) : porte d’entrée obligatoire du système
La spécificité la plus notable du système de santé néerlandais pour les Français est le rôle central du médecin généraliste. Aux Pays-Bas, le huisarts est le premier et souvent le seul interlocuteur médical pour la quasi-totalité des problèmes de santé. Il n’est pas possible de consulter directement un spécialiste ou de se rendre à l’hôpital (hors urgence vitale) sans y avoir été référé par son généraliste. Cette culture médicale est résolument non interventionniste : les médecins néerlandais prescrivent peu, orientent vers les spécialistes de manière sélective et privilégient les traitements conservateurs. Ce fonctionnement peut dérouter les patients français, habitués à un accès direct aux spécialistes.
L’inscription auprès d’un huisarts doit être effectuée dès l’arrivée, avant tout problème de santé. La plateforme Zorgkaart Nederland (zorgkaartnederland.nl) permet de trouver un généraliste acceptant de nouveaux patients à proximité de son domicile et de consulter les avis d’autres patients. L’inscription requiert le BSN, la carte d’assurance maladie et une pièce d’identité.
En cas d’urgence
Pour les situations d’urgence vitale, le numéro à composer est le 112, numéro européen accessible vingt-quatre heures sur vingt-quatre. Pour les urgences moins graves qui ne peuvent attendre une consultation programmée chez le huisarts, il existe des centres de consultation de nuit et de week-end (huisartsenpost, abrégé HAP) où des médecins de garde assurent la continuité des soins. À Amsterdam, le principal HAP se trouve au sein du complexe de l’hôpital OLVG à Oosterpark.
Pour les touristes et les expatriés sans assurance néerlandaise, le cabinet Amsterdam Tourist Doctors (Sint Antoniesbreestraat 88, près du Nieuwmarkt) propose des consultations médicales en plusieurs langues dont le français, accessibles sans rendez-vous, à des tarifs fixés selon le barème national.
Les hôpitaux à Amsterdam
Amsterdam dispose de plusieurs hôpitaux généraux et universitaires de haut niveau. L’OLVG (avec deux sites, Oost et West) est l’hôpital général de référence pour les quartiers centraux et est particulièrement accessible depuis la plupart des quartiers résidentiels. L’Amsterdam UMC (Amsterdam University Medical Center), issu de la fusion de l’AMC et du VUmc, est le centre hospitalo-universitaire d’Amsterdam, classé en 2025 parmi les trente meilleurs hôpitaux mondiaux par le magazine Newsweek. Il dispose de services spécialisés dans toutes les disciplines médicales et accueille des patients référés par leurs généralistes pour les pathologies complexes.
Soins dentaires : une mention particulière
Les soins dentaires pour les adultes ne sont pas couverts par l’assurance de base néerlandaise, à l’exception de certains actes spécifiques. Pour les adultes, il convient de souscrire une assurance complémentaire incluant les soins dentaires ou de régler directement les frais, qui sont encadrés par des tarifs réglementés par l’autorité sanitaire néerlandaise (NZa). L’inscription auprès d’un dentiste (tandarts) doit également être faite dès l’arrivée, avant tout problème, car les listes d’attente peuvent être longues dans les cabinets les plus demandés.